Финансы для чайников бесплатное чтение

Бюджет для чайников

Планируйте бюджет, записывайте траты, считайте расходы – вот три наиболее популярных совета от гуру экономики, когда речь заходит о финансовой грамотности населения. А как его планировать, этот бюджет? Ведь если записывать каждую трату за день, придётся потратить добрых два часа, а то и больше. Да и разве упомнишь их все? Проезд на метро, кофе в автомате, бахилы, газета из киоска, поход в супермаркет и ремонт обуви, плата за парковку, да ещё триста рублей детям на кино. Ах, да, ещё сто пятьдесят на ремонт класса, двести коллеге на юбилей, и Вася из соседнего отдела с утра занимал сотку на сигареты.

Без паники. Спокойно выдохните. «Бюджет для Чайников» поможет вам разобраться в финансовых дебрях бюджетного планирования и подскажет, как легко и просто начать новую, разумную, финансово грамотную, а значит, счастливую жизнь.

Облако

Да, именно так. ОБЛАКО – самый лёгкий принцип учёта всех ваших расходов и трат за месяц. Будем исходить из того, что бюджет, если говорить обывательским языком – это все ваши доходы и все ваши расходы. Итак, с расходов и начнём.

Возьмите лист бумаги и напишите на нём вертикально заглавными буквами слово ОБЛАКО. Это ваши расходы. А теперь давайте расшифруем каждую строчку.

О – обязательные расходы, вроде коммунальных услуг, проезда, оплаты долгов и кредитов. Их непременно стоит оплатить в первую очередь (чтобы избежать просрочек, задолженностей и финансовых издержек в виде пени и штрафов). Соответственно, их нужно оплачивать обязательно.

Б – базовые траты. Сюда относим удовлетворение первичных человеческих потребностей, то есть расходы на еду, бытовую химию, аптеку.

Л – любимые расходы, точнее расходы на себя любимого. В эту категорию попадают все развлечения, траты на хобби, спорт, времяпрепровождение с родными и друзьями, досуг, а также затраты на красоту и милоту, имидж и внешний вид. Ну и просто спонтанные покупки для души.

А – аварийные траты. Незапланированные расходы, которые мы вынуждены нести в случае форс-мажора, например, если внезапно потёк смеситель или порвались единственные зимние сапоги.

К – календарные расходы. Бывают двух видов. Первые привязаны к конкретным датам календаря, чаще всего праздничным. Это новогодние подарки, презенты на праздники, дни рождения, покупки к отпуску. Вторые связаны с заранее запланированными расходами, когда, например, с премии вы собирались наконец-то вылечить зубы. Или в конце зимы купить на распродаже дешёвый пуховик на следующий год.

О – отложенные средства. Всё, что вам удалось сохранить. Все непотраченные в этом месяце деньги, которые вы смело можете с чувством гордости и глубокого удовлетворения отложить в копилку, заначку, на вклад или в так называемый НЗ (неприкосновенный запас).

Обязательные траты

Итак, к обязательным тратам мы отнесли платежи, которые, во избежание проблем, нужно учитывать в первую очередь.

Коммунальные платежи, квитанции за свет, воду, отопление, вывоз мусора, капремонт и прочие прелести ЖКХ.

Платежи за интернет.

Платежи за телефон.

Пополнение проездного, транспортной карты, или просто отложенная сумма на проезд на весь месяц.

Погашение ежемесячного платежа по кредиту, кредитной карте, выплата займов, займов из микрофинансовых организаций.

Возврат долгов частным лицам (то, что вы занимали у коллег, сослуживцев, соседей, перехватывали до зарплаты у друзей и родных).

Базовые траты

Расходы, которые покрывают базовые потребности человека.

Траты на продукты питания.

Расходы на питание вне дома, кофе, воду, снеки, перекусы, бизнес-ланчи, обеды в столовой, посещение кафе, может даже и ресторанов.

Перекусы в машине, кофе, вода.

Траты на доставку питания, пиццу, суши, блюда на заказ, доставку курьером.

Траты на продукты из гипермаркетов и сетей, которые вы заказывали с доставкой на дом.

Расходы на бытовую химию, средства для умывания, ухода за зубами, стирки, уборки.

Траты на мелкие бытовые приспособления вроде кухонных (нож, тёрка, кружка) или товары для дома (мыльница, батарейки, зарядное устройство, флешки, лампочки).

Расходы на домашний текстиль (наволочка, полотенце, постельное бельё).

Любимые расходы

Расходы на себя любимого. Для поддержания духа и тела и отличного настроения.

Траты на красоту и милоту, посещение парикмахера, бровиста, маникюр, педикюр, эпиляция и депиляция, визиты в салон красоты, косметические процедуры.

Расходы на декоративную косметику, парфюм, аксессуары.

Траты на уходовую косметику, кремы, средства для лица и тела.

Расходы на здоровье, массаж, бочки и бани.

Расходы на посещение фитнес-клубов, бассейна, занятия спортом.

Траты на отпуск, путешествия, поездки выходного дня, вылазки на турбазы и базы отдыха.

Расходы на гостевые визиты, посещение друзей и родственников, поход в гости.

Траты на хобби и требуемый инвентарь.

Траты на спорт и требуемый инвентарь.

Расходы на приятные мелочи, которые вас радуют (обновили сумочку, повесили в гостиной новые шторы, прикупили вазу).

Траты на обучение, курсы, к примеру, иностранного языка, курсы вождения, тренинги, профессиональное обучение, повышение квалификации.

Аварийные расходы

Незапланированные расходы, которые мы вынуждены нести в случае форс-мажора, если что-то внезапно отказывает, ломается или перестаёт работать.

Расходы на сломавшуюся технику и гаджеты.

Траты на внезапно порвавшуюся или протёршуюся одежду и обувь.

Расходы на зубного, посещение платного врача, сдачу анализов.

Траты бытового плана вроде потёкшего бачка унитаза, сломавшегося смесителя, разбитой люстры или сломавшегося стула.

Календарные траты

Итак, делим их на две категории. Первая привязана к конкретным датам календаря.

Расходы на подарки и празднования общепринятых красных дней календаря: Новый Год, 8 марта, 23 февраля и прочие.

Расходы на подарки и празднования в вашем близком окружении: дни рождения, юбилеи, свадьбы и рождения детей, именины, выход на пенсию и получение диплома, выпускные и возвращение из армии.

Траты на отпуск, отдых и запланированные каникулы.

Вторая категория не имеет привязки к конкретным датам.

Это расходы, которые вы уже давно спланировали.

Покупка вещей, обуви.

Покупка крупной бытовой техники, гаджетов.

Расходы на зубного врача (если давно к нему собирались), плановые обследования, сдачу анализов.

Отложенные средства

Всё, что вам удалось сэкономить и не потратить в текущем месяце. Это та сумма, которую вы с чистой душой можете отложить в копилку или в заначку.

Предпочтительнее, конечно, откладывать её так, чтобы, с одной стороны, вы не могли так уж легко взять её из шкафа и потратить под влиянием момента и спонтанных желаний (ой, какое очаровательное платье!). А с другой стороны, чтобы в случае действительного форс-мажора, вроде поломки машины или необходимости ставить зубные импланты, могли достаточно просто получить к этой сумме доступ.

Наиболее предпочтительным способом отложить средства может оказаться краткосрочный банковский вклад. На три, шесть месяцев или на год. Выбирайте сами. Если сумма пролежит на вкладе в банке весь положенный срок – вы получите приятный бонус в виде процентов. Если нет – немного потеряете в процентах, зато деньги сохранятся в целости и сохранности, и у вас не будет соблазна их потратить.

Разбивка на проценты

Итак, вы успешно разобрались с вашими расходами и определили, из чего они состоят. Самое время составить бюджет. Для этого нам понадобится разбивка на проценты или примерное соотношение всех категорий ваших расходов. Это поможет вам увидеть, нет ли в вашем бюджете перекосов. Ведь всем известно, что самый лучший бюджет – сбалансированный, а то у многих из нас зачастую дебет с кредитом не сходятся.

Не нужно высчитывать всё до копеечки, просто примерно прикиньте, сколько вы тратите на ту или иную категорию расходов из системы ОБЛАКО.

Начните с того, что вспомните все свои доходы, запишите получившиеся суммы и сложите их.

Например, в этом месяце вы получили зарплату в тридцать тысяч рублей (+30000).

Ваш друг Коля внезапно вспомнил про долг и отдал вам тысячу (+1000).

Еще бабуля подарила на Новый год две тысячи в конверте (+2000).

Плюс подвернулась халтура на пару дней, за которую вы получили ещё три тысячи (+3000).

Итого имеем доходов на сумму тридцать шесть тысяч рублей (+36000).

Так и запишем: ДОХОДЫ – 36000

Теперь расходы. Представим, что вы живёте одни.

Распишем все расходы за прошлый месяц по системе ОБЛАКО.

Обязательные (5000 квартплата, 600 интернет, 400 телефон, 2000 проездной, 1000 потребительский кредит на смартфон)

Итого 9000

Базовые (12000 на еду, бытовую химию, лекарства)

Итого 12000

Любимые (1000 на новую причёску в новом году, два маникюра в месяц по 500 рублей, 10000 на поездку на горнолыжный курорт)

Итого 12000

Аварийные (1000 рублей стоила замена смесителя, вызов сантехника бесплатно из ЖЭКа)

Итого 1000

Календарные (2000 на подарки на Новый год маме и подруге)

Итого 2000

Отложенные (к сожалению, ничего)

Итого 0

В сумме получится ровно 36000 рублей.

Так и запишем: РАСХОДЫ – 36000

Теперь давайте переведём всё в проценты:

Обязательные траты составили четверть (9000 из 36000), то есть

25%.

Базовые траты составили треть (12000 из 36000), то есть

30%.

Любимые траты составили треть (12000 из 36000), то есть

30%.

Аварийные траты составили одну тридцать шестую (1000 из 36000), то есть

3%.

Календарные траты составили две тридцать шестых (2000 из 36000), то есть

6%.

Отложенные траты составили ноль (0 из 36000), то есть

0%.

В сумме у нас должно получиться 100% (в нашем случае вышло 99, но ведь и считали мы примерно, на скорую руку, в уме).

Для того, чтобы легко посчитать проценты, необязательно вспоминать школьный курс математики. Поступайте просто.

Вооружитесь калькулятором. Поделите сумму расходов (например, обязательных) на сумму общих доходов, затем умножьте на сто. Это и есть проценты.

Например, делим 9000 на 36000, затем умножаем на 100. Получаем 25%.

А теперь самое интересное. Давайте анализировать.

Итак, в нашем примере, грубо говоря, треть бюджета тратится на еду, треть на всякие хотелки, ещё четверть составляют обязательные расходы. Доля остальных расходов несущественна.

А вот отложить с такими затратами ничего не удаётся.

Даже далёкому от экономики и финансов человеку в данной ситуации очевидно, что расходовать треть бюджета на разнообразные хотелки – неэкономно и неразумно. Значит, расходы на себя любимого стоит урезать.

Таким образом, в следующем месяце резко сокращаем траты из категории Л – расходы на себя любимого,а именно развлечения, хобби и досуг, имидж и красоту, посещение салонов и увеселительных заведений, а также траты на поездки с развлекательной целью.

Данный пример наглядно показывает, что для того, чтобы понять структуру своих доходов и трат необязательно быть финансовым гуру. Достаточно сесть и один раз всё досконально посчитать. А дальше вы уже будете ясно видеть картину ваших трат, а значит, легко поймёте, что стоит подсократить, и где можно чуть урезать расходы.

Так что не пугайтесь сложной математики, считайте и узрите.

Правило шести конвертов

Мало посчитать свой ежемесячный бюджет. Человек – такой фрукт, что зачастую действует импульсивно, под влиянием эмоций. А потому, даже имея самые лучшие намерения жить экономно и сократить расходы, в конце месяце мы вдруг можем с удивлением обнаружить, что деньги кончились, а жить до следующей зарплаты нам предстоит ещё неделю, да и кредит не выплачен.

Чтобы облегчить себе жизнь и обезопасить себя от мук совести, грызущих вас после спонтанных трат, с самого начала разложите все имеющиеся у вас в наличии средства по конвертам.

Всего вам понадобится 6 конвертов (файлов, мультифор, кошелёчков, косметичек, папок). Держим в голове систему ОБЛАКО, и каждый из 6 конвертов подпишем:

Обязательные

Базовые

Любимые

Аварийные

Календарные

Отложенные

Далее выделите полчаса своего времени, сядьте и спокойно просчитайте свой бюджет, как показано на примере доходов в 36000 рублей в предыдущей главе. Прикиньте, какой процент трат уходит на каждую категорию ОБЛАКО. А главное, посчитайте, сколько именно денег в рублях вы примерно потратите на каждую категорию ОБЛАКО.

После этого разложите свои наличные финансы по конвертам. Да, не стесняйтесь, прямо отсчитайте требуемую сумму и отложите в подписанный конверт. Поверьте, вам будет намного проще контролировать свои расходы. Результаты расходования средств в конце месяца вас приятно удивят.

Вспомним наш пример из предыдущей главы, в котором мы получили

ДОХОДЫ – 36000

Кладём в подписанные конверты следующие суммы:

О – 9000 (на обязательные траты)

Б – 12000 (на базовые траты)

Л – 6000 (на любимые траты, помните, что мы договорились сократить эту статью)

А – 1000 (на аварийные траты)

К – 2000 (на календарные траты)

О – 6000 (на отложенные средства. Это деньги, сэкономленные на любимых тратах)

Итак, деньги разложены по конвертам. Теперь можно выдохнуть и спокойно жить весь месяц.

При этом не забывайте, что финансы на целевые траты вы берёте именно из нужного конверта, который соответственно подписан.

Так, если вы получили квитанции на оплату коммунальных услуг, берите необходимую сумму из конверта О, потому что это обязательные ежемесячные траты.

Если вас вдруг позвал друг на день рождения, деньги на подарок забирайте из конверта Л, любимые траты, то есть траты на развлечения и досуг.

А вот если наступает 8 марта, и вам нужен подарок маме, смело запускайте руку в конверт К, календарные траты, потому что для марта месяца это и есть запланированные расходы.

Спонтанные траты

Но ведь человек же не робот – скажете вы, и будете совершенно правы. Спонтанные покупки имеют место быть. Однако ко всему нужно подходить разумно,а уж к собственным деньгам и расходам и подавно, совершая все траты исключительно на трезвую холодную голову.

Итак, первое правило – не ходить по магазинам голодными.

Не смейтесь. Голодный человек в силу нервозности, спешки и рассеянного внимания, а также раздражённого настроя действительно имеет тенденцию набирать в продуктовых магазинах гораздо больше товаров, в то время как сытый возьмёт чётко то, что ему нужно, по списку.

Так что по возможности не заходите в магазин после работы. Старайтесь закупать продукты в выходные дни. Иначе от разнообразия товаров у вас разбегутся глаза, и вы нахапаете себе в корзинку много лишнего, того, что можно съесть сразу, плюс что-то нибудь на перекус, потом на полноценный ужин, а потом добавите ещё и несколько вредностей и сладостей, чтобы «побаловать себя любимого».

Если же мы говорим про магазины одежды и обуви, то хождение по бутикам на пустой желудок мало того, что не доставит вам никакого удовольствия, так вы ещё и будете торопиться поскорее закончить всё, закупиться, и пойти поесть, а значит, станете спешить с примеркой, и с большой вероятностью схватите первую попавшуюся, не подходящую вам вещь. В итоге просто выбросите деньги на ветер.

Второе правило – планировать покупки, и придерживаться намеченного плана.

Как говорил в «Бриллиантовой руке» герой Папанова: «Начинаю действовать по вновь утверждённому плану! Усё!»

Вот и вы действуйте строго по плану.

Если вам нужна новая куртка, не тратьте в этом месяце деньги на гаджеты. А если вы собрались в июне в отпуск, заранее запланируйте майские траты на купальник, солнцезащитные средства, солнечные очки, шляпы и прочие летние аксессуары.

Третье правило – обратная сезонность.

Летом покупаем зимнее, зимой – летнее.

Если расширить этот принцип, получится, что покупать нужные вам вещи выгоднее всего в конце сезона, когда основной спрос уже сошёл на нет, и продавцы снижают цены на нераспроданные вещи и обувь, чтобы освободить полки для товаров нового сезона.

Например, никогда не покупайте шубу в ноябре, декабре или январе. Переплатите втрое. Идите за шубой в марте, купите отличный товар того же качества из той же коллекции, только на треть дешевле.

Особенно хорошо это правило позволяет сэкономить при покупке одежды и обуви, однако же оно применимо и при покупке автомобильной резины, товаров для школы, канцтоваров, подарков и прочей праздничной атрибутики, туристических и отпускных товаров, да и многих других вещей.

К примеру, обувь из натуральной кожи нынче стоит дорого. Это неоспоримый факт.

Женские зимние сапоги из натуральной кожи на любой вкус и цвет в ноябре я видела по цене 9500 за пару. И это ещё не самые дорогие. Честно говоря, жабка меня чуть придушила. «Ничего,» – подумала я. «Прохожу сезон в старых!»

В итоге в магазин я вернулась в июне, когда в самом разгаре был спрос на сандалии и босоножки, поэтому продавцы экстренно освобождали полки под летнюю обувь.

Остатки зимней коллекции продавались с ошеломительными скидками до 70%. Так что те же самые зимние сапоги из натуральной кожи с натуральным мехом внутри достались мне всего за 4000 рублей.

Да, это были остатки коллекции, и выбора у меня особо не было. Но чем плохи классические чёрные гладкие сапожки?

Да, стоит также признать, что у меня ходовой размер ноги – 37. И на мой размер практически всегда есть модели. Ну так и на 40, и на 43й можно найти пару качественных зимних сапог на летней распродаже, если есть желание существенно сэкономить.

А ведь 5500 рублей на дороге не валяются!

Четвёртое правило – переспите с мыслью.

Если вам вдруг приглянулась какая-то вещь, к примеру, новое платье, и кажется, что оно вот прям ваше, и к лицу, и по фигуре, и надеть-то есть куда, а самое главное, есть лишние деньги на карте, не спешите хватать его и тут же с радостью бежать на кассу.

Дайте себе время подумать. Спокойно придите домой, поужинайте, выпейте чаю, словом, погрузитесь в рутинные дела. Вечером как обычно ложитесь спать,а уже утром хорошенько прикиньте ещё раз, действительно ли оно вам так нужно.

Или может всё таки вместо платья в приоритете обновить весенние сапоги, ведь уже январь?

Или вы вспомните, что в шкафу у вас висит парочка неношенных нарядных блузок, купленных также по случаю.

А может, вы вообще передумаете брать это платье, потому что вдруг поймёте, что оно на самом деле длинновато, да и фасон, если уж рассуждать критически, далёк от идеала.

Одним словом, не торопитесь и всегда обдумывайте приглянувшиеся вам покупки хотя бы день-два.

«А что, если на следующий день я вернусь в магазин, а платье уже купили?» – спросите вы.

Да, бывает и так. Ну что ж теперь, слёзы лить? Чай, не единственное платье на планете. Значит, образно выражаясь, не судьба. Купите себе потом другое, ещё лучше и краше.

Однажды я увидела очаровательную блузку из натурального шёлка. Распродажа, остатки коллекции, последний размер (к счастью, мой). Всего 4000 рублей. Для натурального шёлка это вполне приемлемо.

«Хватать или не хватать?» – вот в чём вопрос. Как бы у меня ни чесались руки оформить заказ (а дело было на сайте одного известного интернет-магазина), я решила подождать до завтра. Так сказать, «переспала с мыслью».

А утром, допивая за завтраком кофе, вдруг поняла, что зацепили меня именно слова «распродажа» и «последняя». А на самом деле фасон блузки не для лета: слишком уж длинный рукав, расцветка тёмная, не для жары, да и вообще я обычно ношу платья и сарафаны.

Так что блузку я не купила. А на те самые 4000 рублей отдохнула ещё пару дней в отпуске.

Пятое правило – перед походом в магазин обязательно загляните в холодильник, в шкаф, в тумбочку.

На самом деле это довольно логично. Во-первых, если вы точно будете знать, что именно уже лежит в вашем холодильнике, вы не купите лишних продуктов.

К примеру, если у вас есть целая бутылка кефира, навряд ли вы станете закупать йогурт. А если в шкафу вы видите три килограмма гречки, не стоит брать ещё пачку, даже и по акции.

Во-вторых, при виде продуктов, которые у вас уже есть, вы легко сможете прикинуть в уме примерное меню на обед/ужин/на завтра, а значит, определиться с тем, что вам нужно непременно купить, а что будет лишним.

Так, если у вас в холодильнике лежит цветная капуста, скорее всего не стоит вам в этот раз покупать рыбу (всё равно вместе они не сочетаются). А если готов фарш на котлеты, вы вероятно захотите докупить овощей для салата или гречку/рис/макароны/картошку для гарнира.

То же самое касается походов в магазин за обновками, одеждой, обувью и аксессуарами. Обязательно загляните в свой шкаф и посмотрите, что именно у вас уже есть.

Вполне возможно вы уже совсем забыли о той нарядной юбке, что схватили при случае на прошлой распродаже, или о новой сумочке, которую вам подарила тётя, а вы так и не решили,с чем именно её носить.

Даже перед походом в магазин за бытовой химией загляните в шкафчик на кухне или под раковиной.

Может оказаться, что стирального порошка вам хватит ещё на десяток стирок, а в кладовке затарены полтора десятка пачек туалетной бумаги, закупленной по случаю всеобщего карантина.

И уж тем более проверьте свою косметичку, собираясь в магазин за уходовой или декоративной косметикой или за парфюмом. Не поленитесь, сядьте и внимательно переберите свои косметические и парфюмерные богатства, непременно проверяя сроки годности.

Вы обязательно найдёте завалявшуюся тушь, ещё вполне годную, забытый в дальнем углу сумочки блеск для губ или маленький пробник новых духов.

Шестое правило – в магазин со списком.

Не смейтесь. Нет, вы не выжили из ума. Да, я охотно верю, что у вас всё в полном порядке с памятью. Но мы пишем списки не потому, что впали в маразм или страдаем от склероза. Мы пишем списки, чтобы упорядочить в голове наши планы на покупки.

Перед походом в супермаркет не поленитесь, выпишите в столбик всё, что планируете приобрести. Не забудьте даже мелочи, вроде жевательной резинки или чёрного перца горошком. А уже находясь в магазине не стесняйтесь, смело вытаскивайте из кармана заготовленный список и отправляйтесь по нужным вам отделам.

Во-первых, это значительно сэкономит вам время.

Вы когда-нибудь попадали в ситуацию, когда заехали в субботу в крупный гипермаркет за мясом, пельменями, овощами и фруктами, купили ещё молока и хлеба, и потратили на всё про всё полтора часа?

А ведь, если рассудить, вы взяли не так много наименований. Куда же ушло время? Ведь и в очереди на кассе вы не час стояли? А время-то ушло именно на хождение по торговому залу.

Так вот, если вы сразу будете проходить в нужный вам отдел и чётко брать с нужной полке указанные в списке продукты, не разъезжая с тележкой от кондитерского отдела к холодильникам с мороженым в раздумьях, что бы такого этакого купить к чаю, вы уложитесь минут в сорок. Вдвое меньше времени! Как вам такое?

А во-вторых, это избавит вас от ненужных покупок. Если вам нужны яблоки, апельсины, картошка и лук, навряд ли вы станете хватать манго или авокадо, а потом думать, а собственно куда именно их деть?

Помните классический анекдот, когда «после работы забежал в магазину дома за хлебом, и вот уже стою на кассе супермаркета с полной тележкой». Так вот, это не шутки. Это жизнь.

Не имея чёткого плана покупок и списка в руках, вы скорее всего возьмёте не только хлеб, но и, пока бредёте до дальнего отдела (а ведь уже всем известно, что ловкие маркетологи советуют расставлять продукты первой необходимости вроде молока и хлеба в самых дальних углах торгового зала), глаза у вас разбегутся по сторонам, и, проходя мимо полки, вы прихватите пачку чипсов для себя, сок для детей, несколько видов печенья как «что-нибудь вкусненькое», а на кассе ещё и разоритесь на пару шоколадок по акции.

Итак, всегда будьте в курсе того, что именно у вас уже куплено. Не ходите в магазины голодными. Имейте чёткий план покупок, список продуктов, и придерживайтесь его. Выгодно закупайтесь на распродажах в зависимости от сезона.

А главное, не торопитесь и никогда не хватайте сразу первую приглянувшуюся вам вещь. Подумайте, отложите, подождите до завтра, подумайте ещё пару раз. Это убережёт вас от ненужных трат и сократит до минимума спонтанные покупки, которые могут легко выбить ваш ловко свёрстанный бюджет из колеи.

Планирование

Что сначала, что потом? Как распределить все траты, если нужно и про одежду не забыть, и про подарки, и про поездки и вылазки с друзьями? Прежде всего, выдохните.

Возьмите обычный лист бумаги (для наглядности), сядьте и запишите в столбик все 12 месяцев по порядку. Рядом выпишите все запланированные и ожидаемые поездки, события и мероприятия, начиная от отпуска в июне и школьных каникул у детей, до юбилея тёти Зины в ноябре и капремонта в вашем подъезде в марте.

Теперь распишите планируемые траты на каждый месяц.

Далее, посмотрите, в каком месяце у вас меньше всего трат, и добавьте туда покупку одежды, обуви.

Затем впишите плановое посещение стоматолога, окулиста, врача, сдачу анализов, медосмотры.

Прикиньте обновления в доме, покупку бытовой техники, давно запланированных гаджетов.

В конце распределите мелкие и необязательные траты, вроде обоев на кухне, которые давно хочется обновить, хотя старые вроде ещё ничего.

Подкорректируйте свой график, чтобы расходы в каждом месяце были примерно одинаковы. То есть, если вы в августе потратите крупную сумму на то, чтобы собрать детей в школу, не планируйте на этот месяц смену телефона. Отложите это до сентября.

От такого графика и пляшите.

Расписав свои траты на следующий год, я поняла, что в марте (запланирован капремонт в доме, под эту лавочку планируем обновить ремонт в ванной), в июле (большие траты на отпуск), октябре (юбилей у мамы) и декабре (Новый год и прочие праздничные приятности и траты) крупных расходов на обновление гардероба и техники мне лучше избегать.

Значит, в апреле планируем визит к зубному, шубу будем обновлять в мае, а зимние сапоги покупать на распродаже в июне.

Далее в августе можно поискать на распродаже тёплый пуховик.

В сентябре закупимся к следующему летнему сезону (нужен качественный купальник).

В ноябре, соответственно, можно покупать долгожданный новый телефон.

Траты и доходы

Тот, кто управляет своими тратами, управляет своей жизнью.

Может, это и звучит излишне пафосно, но разумный подход к расходованию своих финансов способен избавить вас от множества проблем,а значит, подарить вам главную ценность, которую всем нам зачастую так не хватает, когда дело касается денег – душевное равновесие.

Именно поэтому вы всегда должны знать все свои доходы и расходы.

Проведите эксперимент и попробуйте прямо сейчас ответить на следующие вопросы про финансы и затраты. Спорим, попытавшись ответить с ходу, вы испытаете некоторые затруднения. Как же вы собираетесь управлять своим бюджетом, если даже не знаете, сколько у вас средств, и сколько из них вы тратите или гипотетически можете потратить?

Ничего страшного, спокойно присядьте с листком бумаги и ручкой, подумайте, проверьте, прошерстите кошельки, карманы и заначки, и посчитайте.

Вопросы про доходы:

Сколько у вас сейчас денег в кошельке?

Сколько наличных средств сейчас у вас есть вообще (включая заначки, копилки, конверты и средства, оставленные вами дома)?

Сколько денег у вас на карточках?

Сколько денег у вас на счетах в банках?

Сколько денег у вас всего на данный момент, если сложить все имеющиеся средства во всех источниках?

Сколько денег вам потенциально должны на данный момент?

Сколько денег вы получите в этом месяце?

Вопросы про расходы:

Сколько денег вы истратили сегодня?

Сколько денег вы тратите за один поход в супермаркет?

Сколько всего денег вы истратили в прошлом месяце?

Сколько денег вы уже потратили за этот месяц?

Сколько денег вы должны людям?

Сколько денег вы должны по кредитам и кредитным картам?

Сколько денег вы можете позволить себе потратить сверх бюджета?

Сколько всего денег в месяц вы теоретически можете потратить?

Держу пари, ответы на некоторые вопросы вам удивят. Однако в итоге вы получите полное представление о своих доходах и расходах, как фактических, так и потенциальных.

Бюджет для чайников

Используя приведённые выше простые приёмы, вы можете легко посчитать свои доходы и расходы, а значит, прикинуть свой бюджет.

Только не забывайте, что для полной ясности и наилучшего контроля за своими денежными средствами, мало посчитать общий бюджет на месяц. Лучше всего сразу прикиньте ваш ежедневный бюджет.

Для этого возьмите общую сумму ваших ежемесячных трат.

Бюджет на месяц – 36000 рублей

Вычтите из этой суммы обязательные, аварийные, календарные и отложенные траты. То есть для ежедневных трат у вас останутся только базовая и любимая части.

Базовая – 12000 рублей

Любимая – 6000 рублей

Итого – 18000 рублей

Оставшуюся сумму поделите на 30 дней (да, иногда в месяце у нас может быть 31 или даже 28 и 29 дней, но для удобства счёта поделим на 30 дней).

Делим 18000 рублей на 30 дней

Итого – 600 рублей в день

Таким образом, вы примерно будете представлять, какую именно сумму вы можете гипотетически потратить в день, чтобы не выйти за рамки бюджета.

В нашем примере ежедневные траты должны примерно составлять 600 рублей.

Само собой, это приблизительная прикидка, ведь если вы закупаетесь продуктами в выходные дни, то и основные траты у вас придутся на субботу и воскресенье, а в будни затраты сократятся. За счёт такого перераспределения средств в итоге у вас и выйдет тот самый так необходимый нам с вами сбалансированный бюджет.

Для удобства расчётов также подсчитайте свой еженедельный бюджет. Для этого сумму, получившуюся в ежедневном бюджете, умножьте на 7.

В нашем примере 600 рублей в день умножим на 7

Итого 4200 рублей в неделю

То есть, если в субботу вы съездили в гипермаркет и затарились там товарами на 2200 рублей, а в воскресенье сходили с друзьями на каток и в кофейню, истратив ещё 500 рублей, в остатке имеем

4200-2200-500=1500 рублей

Делим эту сумму в 1500 рублей на оставшиеся 5 дней в неделю (суббота и воскресенье уже прошли).

1500 рублей делим на 5, получаем 300 рублей в день

Значит,в будние рабочие дни мы можем потратить не более 300 рублей. К примеру, если будем докупать свежий хлеб и молоко, свежую прессу, обедать на работе или брать хозяйственную мелочёвку, канцтовары, аксессуары, вроде заколки для волос, или мелочёвку, вроде бахил.

В любом случае вы всегда должны чётко представлять размер своего ежемесячного бюджета:

36000 рублей в нашем примере

Знать размер своего еженедельного бюджета:

4200 рублей в нашем примере

И размер своего ежедневного бюджета:

600 рублей в день (с корректировкой на будни и выходные дни) в нашем примере

Выгодно и просто

Один раз применив простое правило ОБЛАКО для лёгкого учёта своих трат (Обязательные, Базовые, Любимые, Аварийные, Календарные, Отложенные), вы сможете без проблем подсчитать свой ежедневный, еженедельный и ежемесячный бюджет.

Затем разложите требуемые суммы по правилу шести конвертов.

А дальше просто берите средства из нужного вам конверта и расходуйте их согласно планам.

Вы сможете легко корректировать суммы каждый месяц, внося необходимые изменения, и докладывая чуть больше или чуть меньше в разные конверты, в зависимости от запланированных трат.

Вот видите, оказывается бюджет и личное финансовое планирование – это довольно просто, а эффект от упорядоченных в голове и в конвертах сведениях о доходах и расходах вы почувствуете уже через несколько дней, когда станете тратить деньги более осознанно, а значит, с выгодой для себя и с ощутимой пользой для вашего кошелька!

С чего копить

Все вокруг твердят о финансовой грамотности. Мол, каждый современный человек должен уметь управлять своими финансами и грамотно инвестировать свободные средства. Да только где их взять-то, те самые свободные средства?

Предполагается, что их нужно скопить. А уже потом накопленный начальный капитал можно куда-то инвестировать, чтобы он приносил вам прибыль.

Только вот скопить его не так-то просто. Цены постоянно растут, зарплаты, к сожалению, растут не так быстро, так что возникает резонный вопрос, а с чего, собственно, копить?

«Накопления для чайников» предлагают вам с десяток простых способов откладывать деньги. Если у вас есть желание копить, но нет возможности, подумайте, вдруг какой-то из способов всё же покажется вам приемлемым и осуществимым на практике.

Итак, с чего копить?

Мелочь

Самый простой способ начать откладывать деньги – скидывать мелочь в копилку. Можете, наконец-то, пустить в дело ту красивую сувенирную копилку, давно подаренную вам и пылящуюся на полке.

А лучше всего заведите обычную стеклянную банку, литровую (самые отважные могут брать трёхлитровку), и просто начните скидывать в неё мелочь.

Поскольку банка прозрачная, вы сразу сможете видеть результат своих трудов – как день ото дня прирастает гора монет, скопившаяся на дне банки. Поверьте, вид накопленных вами денег подействует как самый лучший мотиватор и подстегнёт вас копить с ещё бОльшим энтузиазмом.

Пускайте в ход всё:

оставшуюся в карманах куртки и пальто мелочь,

сдачу из магазина,

монетки, завалявшиеся на дне сумки,

мелочёвку, которую вы кинули на столик в прихожей,

разменные деньги, которые вам сдал в транспорте кондуктор,

мелочь, полученную вами на сдачу при оплате ЖКХ.

Копить таким образом вам будет очень легко, поскольку ощутимых средств вы себя не лишаете. А значит, вам не придётся ограничивать себя в тратах. Весь процесс накопления будет происходить сам собой.

При этом возьмите себе за правило регулярно, лучше раз в месяц (чтобы в конце года не погрязнуть в горе мелочи), опустошать копилку, подсчитывать прибыль и менять мелочь уже на крупные денежные купюры.

Если же вы захотите добавить ещё и толику экстрима, берите сразу трёхлитровую или пятилитровую банку и не опустошайте её весь год. В конце декабря или на Новогодних каникулах заведите себе новую приятную новогоднюю традицию: уютно устроившись на ковре или на полу с пледом и кружкой ароматного какао, распотрошите банку-копилку и, разместившись посреди гор отложенного за год «злата», тщательно пересчитайте ваши металлические средства.

Как же их потом обменять?

Самый простой способ – подсчитав точное количество накопленного, при первом же получении зарплаты заменить монеты бумажными купюрами эквивалентной суммы. А монетки просто постепенно истратить в магазине, в киоске или отдать за проезд.

Второй способ – отнести всю накопленную мелочь в банк и обменять в кассе на бумажные купюры.

Третий способ – опять же отнести накопленные средства в банк и положить их себе на счёт. Таким образом вы ещё и убережёте себя от соблазна немедленно истратить всё накопленное. А вот кругленькая сумма (пусть и не такая большая) на вашем счету приятно порадует глаз и согреет зарождающийся в вас дух инвестора.

Зарплата

Самый популярный способ накопления – откладывать деньги с зарплаты.

Просто заведите себе обычный конверт и с каждой зарплаты откладывайте в него пару купюр. Сколько именно вы отложите, конечно, зависит от вашего бюджета. Главное, не позволять себе расслабляться и не идти на поводу у собственных отговорок, типа «столько трат предстоит, пожалуй, пропущу один месяц» или «в этот раз отложу поменьше, в следующем месяце наверстаю». Не наверстаете.

Просто определите комфортную для себя сумму (отложив которую, вы не почувствуете, что вам пришлось сильно себя ограничивать и жить весь месяц на хлебе и воде) и помещайте её в конверт каждый месяц.

Плюс этого метода в его регулярности. Поскольку зарплату вы получаете каждый месяц, то и откладывать часть денег сможете также ежемесячно.

Минус же заключается в том, что при каждом форс-мажоре или непредвиденном случае соблазн просто взять недостающие средства из конверта будет очень уж велик. Вот же он, источник средств, под рукой. Деньги эти всё равно пока просто лежат без дела, а потом вы обязательно доложите всё обратно.

К примеру, если вам вдруг позарез захотелось купить то самое пальто, которое вы вчера видели на распродаже со скидкой за полцены, вы вряд ли потащите в магазин трёхлитровую банку с мелочью. Едва ли вы потратите время и на то, чтобы тащить эту злополучную тару в банк, где вам обменяют мелочь на купюры.

А вот удержаться от того, чтобы в такой ситуации сунуть руку в конверт, действительно, удастся далеко не каждому.

Так что, если уж вы решили копить деньги в конверте, во-первых, прячьте его подальше, так, чтобы неудобно было доставать.

К примеру, положите в косметичку, а косметичку заверните в джинсы и уберите их на самую верхнюю полку шкафа.

А во-вторых, напишите на конверте яркие броские стоп-слова, вроде «Руки прочь!» или «Куда лезешь?» Возможно именно это поможет вам вовремя одуматься и не разорять с таким трудом отложенную заначку.

Бонусы и премии

Если ваш ежемесячный бюджет равен вашей зарплате, вполне естественно, что отложить вам ничего не удастся вовсе. Однако не стоит забывать о том, что не зарплатой единой жив человек. Во многих компаниях сотрудникам выплачивают квартальные премии или переводят бонусные выплаты, как поощрение за успешно завершённый проект.

Не будем забывать и про так называемую «тринадцатую» зарплату и прочие праздничные выплаты к Новому году.

А некоторые крупные корпорации иногда ещё и радуют сотрудников дополнительными выплатами, приуроченными к профессиональному празднику.

В общем, если вам ну никак не удаётся начать откладывать деньги с зарплаты, потому что вы на неё живёте, откладывайте в копилку все дополнительные доходы.

Пусть и нерегулярно, не каждый месяц, но ваш заветный конверт с заначкой периодически будет пополняться за счёт премий и бонусов. Поверьте, так вы будете чувствовать себя спокойнее, зная, что имеете за душой «подушку безопасности», и в случае чего не останетесь без гроша.

Если же вам всё ещё не хватает средств на житьё, и вы прямо-таки рассчитывали на эту ежеквартальную или ежегодную премию, постарайтесь отложить хотя бы часть полученных средств. К примеру, откладывайте в конверт 1 000 или 2 000 рублей с каждой премии.

Так вы и копить начнёте, и сможете всё же не отказываться от давно запланированных покупок, на которые и рассчитывали потратить полученный бонус.

Халтура

Копить нынче сложно. У большинства людей вся зарплата расписана вплоть до рубля. Траты на еду, кредиты, ЖКХ, транспорт, интернет, одежду, лекарства, бытовую химию. С чего тут откладывать?

Действительно, большинство людей, которые не имеют заначки, не откладывают деньги именно потому, что откладывать им нечего. Всё уходит на житьё.

Однако и в этом случае выход есть. Помимо основной работы, практически у каждого из нас сегодня есть подработка. А если нет, бывают периодические халтурки. В крайнем случае, некие разовые проекты или подработки.

Так что, если каждый месяц вся зарплата у вас расходится на жизнь, пробуйте отложить именно такие дополнительные средства. Скажите себе, что, раз это нерегулярные подработки, твёрдо рассчитывать на эти средства вы так и так не могли бы. Следовательно, не учитывайте их в своём ежемесячном бюджете, а просто отложите.

Возможно, так вы и не скопите много. Однако даже несколько тысяч рублей, отложенные за год, поднимут вам настроение и помогут вам чувствовать себя увереннее.

А значит, послужат вам прекрасной мотивацией откладывать дальше и, возможно, накопить на что-то крупное, действительно важное и нужное для вас лично.

Вредные привычки

Думали ли вы о том, что вредные привычки могут принести вам пользу? Вернее, избавление от вредных привычек пойдёт вам на пользу? А что, если попытаться одним выстрелом убить двух зайцев и, помимо очевидной пользы, принести себе ещё и пользу финансовую?

Всё просто. Вы сокращаете траты на свои вредные привычки, а сэкономленные деньги смело откладываете в копилку!

К примеру, вы курите. В день у вас уходит пачка сигарет. Значит, вы покупаете сигареты каждый день.

Итак, начните покупать сигареты только по чётным числам. А вот по нечётным готовьте деньги на сигареты, но не тратьте их, а отложите в копилку.

Таким образом, в зависимости о марки ваших сигарет, вы сможете откладывать примерно 150 рублей в день по нечётным числам, что в месяц составит уже 2250 рублей (150 рублей умножаем на 15 дней). При этом вам не придётся делать абсолютно ничего. То есть, не прилагая никаких усилий, вы сможете ежемесячно откладывать 2250 рублей. Что, неплохо?

Помимо очевидной финансовой выгоды в таком способе накопления есть ещё и польза для вашего здоровья. Покупая сигареты только по чётным числам, вы будете вынуждены растягивать одну пачку сигарет на два дня, то есть курить в два раза меньше или в два раза реже.

Или, к примеру, вы очень любите сладкое. Не можете пить просто чай. Вам обязательно нужно согреть душу и желудок шоколадкой, вафельками или вкусными печенюшками. А иногда вы позволяете себе купить целый торт просто так, без повода!

Рецепт точно такой же. Покупайте сладости как обычно. Вот только, выделив на сладкое необходимую сумму, половину из неё отложите себе в карман. Да-да, прямо в магазине. Потом, будучи дома, просто переложите эту отложенную сумму в конверт.

Действительно, кое-что из сладкого вам придётся выложить из корзинки. Не беда, если вы возьмёте одну пачку печенья вместо двух! А если уж совсем невмоготу, и вы привыкли к разнообразию, просто сократите объёмы. Берите не большую стограммовую шоколадку, а маленький шоколадный батончик. Вместо полукилограмма конфет взвесьте себе 300 грамм. А вместо большого торта на 800 грамм берите к чаю маленький, на 350 грамм. Или одно пироженое.

Зато, придя домой и перекладывая неистраченные деньги в конверт или копилку, похвалите себя и почувствуйте удовлетворение от того, что ваши накопления растут. И со спокойной душой отправляйтесь пить чай с купленными вкусностями (только не съедайте всё сразу!)

Помните популярную байку про то, как шеф решил отучить своих сотрудников ругаться матом? Он поставил в офисе на столе специальную банку. Каждый работник, кто непечатно ругнулся, должен был в качестве штрафа положить в ту банку 100 рублей. И результат был налицо! Вскоре банка наполнилась купюрами, а сотрудники стали ой как тщательно следить за своим языком. Конечно, немаловажную роль в этом экперименте сыграл и тот факт, что на шефа действие штрафных санкций также распространялось. Если уж у него вылетало матерное слово, он, как и рядовые сотрудники, покорно опускал деньги в банку.

Не могу сказать точно, чем закончилась история, а главное, куда именно были потрачены деньги из той самой банки. Подозреваю, что денег было собрано много, и в конце декабря на них накрыли шикарный стол на новогоднем корпоративе. Однако, почему бы и вам не взять на вооружение этот способ?

Итак, если вы сквернословите (что, несомненно, является дурной привычкой), попросите ваших домочадцев или начните сами следить за своей речью. Как только из ваших уст вылетает бранное слово, откладывайте 10 рублей в литровую банку. (Советую изначально назначить невысокую сумму штрафа, поскольку, если вы станете откладывать по 100 рублей за каждое ругательство, то поначалу в день вам придётся откладывать больше тысячи рублей, а это может просто напросто истощить ваш бюджет.)

Поверьте, вскоре это превратится для вас в увлекательную борьбу с самим собой. Ваша речь станет чище, а кошелёк – толще. А что, если можно так выразиться, ещё нужно для счастья?

Вознаграждение

Не у всех людей хватает силы воли, чтобы регулярно откладывать деньги. Действительно, кругом столько соблазнов, да ещё и постоянно появляются непредвиденные расходы: то одно нужно, то другое.

Выход есть. Вам нужно просто создать себе дополнительную мотивацию, чтобы копить. Естественно, положительную. Итак, подумайте, есть ли что-то такое, что вы терпеть не можете делать, но вынуждены терпеливо исполнять в силу обстоятельств. Это может быть обычная бытовая потребность вроде мытья посуды или пола, или некая привычка, от которой вы пытаетесь себя отучить.

К примеру, некоторые люди терпеть не могут гладить свежевыстиранное бельё. Кто-то ненавидит делать генеральную уборку. Кто-то постоянно откладывает на потом разбор вещей, разбросанных по всей комнате (и втайне мечтает о том, чтобы они все сами рассортировались и перелетели в шкаф и в корзину для белья).

Так вот, отныне каждый раз, как вам удаётся с блеском проделать ненавистную, но необходимую работу по дому, поощрите себя. Отложите в конверт сто рублей и похвалите себя вслух, какой вы молодец!

Таким образом, любое неприятное для вас дело станет приносить вам одновременно и моральное, и материальное удовлетворение.

А может, вы постоянно едите перед телевизором? (Хоть каждый раз и ругаете себя за это.) Или оставляете в комнате кружки с недопитым чаем и кофе? Грызёте ногти? (Да-да, не удивляйтесь, сия вредная привычка необязательно присуща именно детям.)

Попробуйте продержаться целый день без этой вредной привычки. И если перед сном вы не обнаружите на столике перед телевизором ни одной крошки, не найдёте в комнате ни одной оставленной грязной кружки или тарелки, а все ваши ногти к полуночи всё ещё будут в целости и сохранности, непременно поощрите себя за маленькое, но весьма существенное достижение – один день без вредной привычки! Отложите в конверт с заначкой сто рублей и идите спать с чистой совестью и прибавлением в копилке.

В конце месяца обязательно вскройте конверт и подсчитайте, сколько вам удалось отложить благодаря такому необычному методу. Вот увидите, дело пойдёт гораздо веселей, если прямо на ваших глазах ненавистные дела и вредные привычки будут преобразовываться в самоконтроль и материальное самопоощрение.

Автоматическое отчисление

Мы живём в мире технологий, а значит, сегодня копить и откладывать стало намного проще. Если у вас не хватает силы воли, и вы нет-нет да и запускаете руку в конверт с неприкосновенной заначкой, чтобы купить себе обновку, а потом искренне каетесь, непременно принимаясь корить и ругать себя за то, что опять не удержались, просто смените саму тактику накопления. Помните, человек – существо не только разумное, но и эмоциональное, а потому, не всегда способен себя чётко контролировать.

А вот машина – другое дело. Искусственный интеллект способен следовать заранее заданному алгоритму. Собственно, он и отклонится-то от него не может. Поэтому, если вам не удаётся откладывать самим, воспользуйтесь автоматической копилкой.

Большинство банков в наши дни предлагают своим клиентам подключить к счёту опцию автоматического отчисления средств в копилку. Чаще всего эта услуга так и называется «Копилка».

Как это работает?

Вы подключаете услугу в офисе банка при помощи банковского сотрудника. Также вы можете подключить эту опцию самостоятельно, не выходя из дома, воспользовавшись кнопкой в личном кабинете на официальном сайте банка или же в официальном банковском приложении.

Далее вам предложат задать сумму отчислений, которые будут автоматически переводиться с вашего счёта в «Копилку». Как правило, «Копилка» представляет собой совершенно новый счёт, открытый на ваше имя. В зависимости от банка, это может быть накопительный счёт с начислением процентов, простой сберегательный счёт и даже пополняемый вклад.

Отчисления тоже могут происходить по разному. Чаще всего вам предлагается задать ежемесячный уровень отчислений. Таким образом, каждый месяц при поступлении на ваш счёт заработной платы с вашего счёта на счёт вашей «Копилки» будет автоматически перечисляться выбранная вами сумма.

К примеру, вы выбрали сумму в 5 000 рублей. Итак, раз в месяц, после поступления на ваш счёт заработной платы, программа автоматически отправит 5 000 рублей с вашего зарплатного счёта на ваш отдельный счёт «Копилки».

Возможен и второй вариант. Он предполагает отчисления не раз в месяц, а с каждого поступившего платежа.

К примеру, вы задали сумму в 500 рублей. Таким образом, каждый раз, когда на ваш счёт поступают денежные суммы (это может быть заработная плата, аванс, денежные переводы, выплаты процентов по вкладу, прочие начисления), программа будет автоматически отправлять 500 рублей с каждой поступившей на ваш счёт суммы в «Копилку».

Естественно, «Копилка» чаще всего подключается к вашему зарплатному карточному счёту. Однако вы можете подключить её и к другим своим счетам, в зависимости от условий, предлагаемых банком.

Можно ли тратить накопленные средства?

Опять же всё зависит от условий конкретного банка. Чаще всего вы сможете воспользоваться средствами «Копилки» спустя определённое время.

Подарки

«Легко давать советы, как копить!» – скажете вы. «А что делать тем, кому катастрофически не хватает средств на жизнь? С чего откладывать, если полученная зарплата вся уже расписана до последней копейки?»

Действительно, бывают такие периоды в жизни, когда в кармане нет и лишней сотни рублей. Как ни крути, бюджет не позволяет отложить ничего. Однако выход есть всегда. И в этом случае не стоит отчаиваться!

Помните, что в жизни есть такая замечательная светлая вещь, как праздники и поздравления! И периодически случается, что друзья или близкие родственники, поздравляя, дарят вам сумму в конверте. Помните, как в детстве, когда на день рождения любимая бабуля иногда дарила вам небольшую сумму в качестве поощрения, а вы сразу же откладывали её в копилку, мечтая о новом плеере или о роликовых коньках?

Так почему бы не возобновить эту приятную традицию и сегодня?

Нет, конечно, не стоит немедленно бросаться к телефону и обзванивать всю родню с настоятельной просьбой: «Мне на день рождения ничего не дарите, просто положите деньги в конвертик!»

Однако же, если вам подвернётся такой случай, не тратьте подаренные деньги сразу же. Вспомните про трудности с вашими накоплениями и отложите подаренные вам средства в заначку (чтобы было приятнее, откладывайте сразу в том же красивом подарочном конвертике).

А иногда деньги вам могут дарить и на работе!

К примеру, в некоторых небольших коллективах принято скидываться на дни рождения и юбилеи. Суммы с каждого сотрудника собираются небольшие, по 50 или 100 рублей, тем не менее, в конверте набирается приличная сумма, обычно в 1000 или 1500 рублей. А чтобы не ломать голову над подарком, имениннику дарят сам конверт с купюрами, рассчитывая на то, что он лучше знает, чем порадовать себя в честь праздника. Это и будет ваш счастливый шанс начать откладывать деньги!

Валюта

Бывает так, что вы вроде бы начали копить и даже отложили намеченную сумму, а потом вдруг соблазнились на какую-то крупную покупку и распотрошили свою заначку. «Ничего страшного!» – убеждаете вы себя. И в следующем месяце опять старательно откладываете часть зарплаты в конверт. Но вот случается очередной форс-мажор, внезапный шопинг-порыв или вдруг всплывает забытый день рождения друга (а вы без подарка), и ваши руки вновь тянутся к заначке. В итоге вы вроде и хотите накопить, а не получается в силу вполне объективных причин.

Чтобы избежать подобных трудностей, начните копить в валюте! Да-да, вы не ошиблись Просто каждый раз после получения очередной зарплаты загляните в банк и купите там в кассе доллары или евро.

Потратьте на валюту ровно ту сумму, которую вы собирались отложить в копилку.

Можете уточнить курс прямо в банке на табло, чтобы примерно представлять себе, сколько именно валюты вы сможете купить на свои деньги.

Такой способ с первого взгляда может показаться несколько экстравагантным. В самом деле, покупкой валюты обычно занимаются крупные инвесторы или спекулянты, а вы же просто собирались регулярно откладывать часть средств в заначку. Однако поверьте, такой способ накопления имеет неоспоримые преимущества.

Во-первых, вы радикально решите проблему с постоянными растратами своей заначки. Действительно, если отложенные деньги лежат у вас дома в конверте, соблазн просто взять их, чтобы что-то купить, довольно велик. А вот если у вас в столе лежит валютная купюра, то, как бы вам ни захотелось непременно купить ту самую великолепную сумочку, навряд ли вы побежите в банк немедленно менять валюту.

Во-вторых, на долгосроке курс валют по отношению к рублю обычно всё же растёт. Сравните курс доллара в 2013 году (30 рублей) и сегодня (61,8 рублей). Почти в два раза выше! Конечно, не стоит забывать, что курсы валют у нас плавающие, евро и доллар могут как расти, так и падать, в зависимости от цен на нефть, политической обстановки, экономической ситуации и даже твитов Илона Маска. Никто и никогда не в силах предугадать точное изменение курса. Но если принять во внимание тот факт, что копить вы собираетесь не один и не два месяца, вполне может оказаться, что через два-три года курс валют значительно подрастёт, и вы сможете обменять свои заботливо отложенные валютные купюры по выгодному курсу. А значит, ещё и получите дополнительную прибыль!

В-третьих, это мотивирует. Просто копить деньги скучно. Не очень-то приятно каждый месяц ужимать себя в средствах, откладывая заработанное в конверт, когда хочется ещё купить так много и так сразу! Особенно безрадостным это становится, когда отложенные суммы невелики. В самом деле, если вам удаётся отложить лишь по 500 рублей в месяц, невозможно без грусти смотреть на тощенький конвертик. А вот если вы раз в месяц будете покупать в банке валюту, то сам нудный непривлекательный процесс накопления превратится для вас в увлекательное занятие. Да и подержать в руках иностранные купюры (предаваясь мечтам), согласитесь, бывает весьма приятно!

В-четвёртых, вы сможете расширить сферу своих интересов. Откладывая деньги в валюте, вы нет-нет да и проверите в интернете курсы доллара и евро, прочтёте последние новости из мира экономики или начнёте интересоваться международной политической обстановкой.

К примеру, одна моя знакомая решила откладывать 2000 рублей каждый месяц. По нынешнему курсу вышло что-то около 30 долларов. Регулярно пополняя заветный конверт, к концу года она уже имела в заначке 360 долларов. Пока она их не тратит. Сказала, поменяет, когда курс вырастет до 80 рублей за доллар. Тогда и будет считать свою прибыль!

Праздники

Говорят, жители России отмечают больше праздников, чем в любой другой стране мира. Отчего бы и не поздравить себя любимых немного необычным способом? На каждый значимый для вас праздник с самого утра откладывайте некрупную купюру в нарядный конверт с накоплениями.

Во-первых, в праздничный день вы будете в хорошем настроении, а значит, накопление будет вам не в тягость, а в радость. Во-вторых, таким образом вы сделаете замечательный подарок сами себе (особенно в конце года, когда вскроете заветный конверт и наконец-то сможете подсчитать всю сумму накоплений). А в-третьих, такой способ откладывать деньги не станет слишком обременительным для вашего кошелька.

В самом деле, сколько значимых праздников выделяют для себя большинство россиян? Новый год, день рождения, 8 Марта, 23 Февраля, 1 Мая, День Победы – это обязательный список.

Если же вы любите праздники или хотите отложить побольше, добавьте сюда Рождество, Крещение, День Святого Валентина, День Смеха, День Защиты Детей, День Знаний и ваш профессиональный праздник.

Если же вы полны энтузиазма, откладывайте по купюре также и на День России (12 июня), День Народного Единства (4 ноября), День Конституции (12 декабря), День Семьи, Любви и Верности, день города, день железнодорожника, и прочие знаменательные даты.

Вот увидите, накопление средств у вас пойдёт бодро и легко. А заодно вы вспомните множество старых праздников или откроете для себя немало новых интересных дат.

Каждый день

Если у вас никак не получается откладывать с зарплаты раз в месяц, начните откладывать каждый день! Нет, это не бред сумасшедшего, а вполне резонное предложение. Всё дело в сумме.

Итак, если ваш бюджет трещит по швам, и вы точно знаете, что не можете выделить ни копейки на то, чтобы отложить, попробуйте обмануть себя психологически.

Действительно, если денег не хватает, даже сто рублей являются существенной суммой. А что, если снизить эту сумму до минимума? Скажем, отложите 10 рублей в день. Да-да, не смейтесь.

Во-первых, уж десять рублей-то вы всегда сможете отложить. Во-вторых, варьируйте сумму в зависимости от своей финансовой ситуации. Сегодня вам по силам отложить лишь 10 рублей, а завтра, глядишь, удастся отложить 20 рублей, а в субботу – сэкономленные 30 рублей.

Главное, не пропускайте ни одного дня. Хоть пять рублей да отложите.

Таким образом, в конце месяца у вас всё равно накопится некая сумма. Пусть она будет небольшой, но вспомните, что и откладывать-то вам было не с чего. Так что похвалите себя, и продолжайте копить дальше.

Жизнь не стоит на месте, и, когда ситуация изменится для вас в лучшую сторону, вы сможете откладывать более крупные суммы. Ну а пока берите на вооружение метод каждого дня, ведь даже небольшие суммы, отложенные про запас, порой могут здорово вас выручить.

Сразу в банк

Если вам никак не удаётся прожить хотя бы месяц без того, чтобы не залезть в заначку, попробуйте решить проблему кардинальным способом: отнесите деньги в банк. Действительно, довольно много людей пытаются воспитать в себе финансовую дисциплину и с каждой полученной зарплаты добросовестно откладывают часть денег в конверт. Вот только больше половины из них уже через пару недель, когда иссякнет бюджет, рассчитанный на месяц, вспоминают о заветном конверте и нередко запускают в него руку, при этом неизбежно чувствуя угрызения совести.

Решить такую проблему на самом деле довольно просто. Чтобы у вас не было соблазна распотрошить заначку, отнесите деньги туда, откуда их непросто будет достать, то есть в банк.

Огромный плюс данного вида накоплений в том, что вы получите ещё и дополнительный доход от ваших денег в виде процентов по вкладу. Банк станет ежемесячно выплачивать вам процентный доход по вкладу, либо выплатит вам дополнительную прибыль единоразово, по окончании срока вклада.

Таким образом вы избавитесь от психологической проблемы, ведь у вас больше не будет повода корить и ругать себя всякий раз, когда вы забираете деньги обратно из заначки.

Кроме того, вы не только накопите, но и преумножите свои средства, получив в конце срока вклада больше денег, чем внесли на счёт.

Итак, есть два удобных способа откладывать деньги, при этом зарабатывая на них с помощью банка.

Первый способ – откройте банковский вклад, только обязательно пополняемый. Внесите первоначальный взнос, а дальше раз в месяц, сразу после получения зарплаты, пополняйте свой вклад на ту же сумму, которую привыкли откладывать в конверт. Так ваши отложенные средства будут успешно накапливаться на счету, а вот растранжирить вы их уже не сможете.

В зависимости от условий договора банк станет выплачивать вам начисленный доход по вкладу либо ежемесячно, либо в конце срока. Если вы выбираете ежемесячное начисление процентов, то можете воспользоваться ещё и капитализацией процентов. Это значит, что сумма начисленных вам процентов каждый раз будет автоматически прибавляться к деньгам, которые вы вынесли на вклад. Таким образом, ваш вклад будет прирастать за счёт выплаченных процентов, ведь на них тоже будет начислен процентный доход. Вы сможете получить дополнительную прибыль, не пошевелив и пальцем!

Второй способ – это открыть в банке накопительный счёт. Далее каждый месяц после получения зарплаты вы сможете перечислять на этот накопительный счёт ту сумму, которую обычно откладывали в конверт. Пополнять накопительный счёт вы можете в любое удобное время любой суммой. При этом, как и в случае со вкладом, банк станет начислять вам проценты. Обычно рассчёт начисленных процентов происходит ежедневно, при этом учитывается вся сумма денег на накопительном счету на текущую дату, а вот выплата процентов может происходить раз в месяц.

Что же выбрать?

И пополняемый вклад, и накопительный счёт принесут вам дополнительный процентный доход. При этом каждый месяц вы сможете вносить дополнительные суммы.

Отличие состоит, во-первых, собственно в процентной ставке. На сегодняшний день она может находиться в районе 7-9% годовых в зависимости от банка.

Во-вторых, процентная ставка по вкладу всегда фиксирована. Она прописана в договоре на открытие срочного вклада и не может измениться. К примеру, если в договоре прописана ставка 7% годовых, она останется такой весь срок вклада. А вот процентная ставка по накопительному счёту со временем может снизиться. Банк в одностороннем порядке имеет право изменить её, вывесив уведомление на своём официальном сайте. К примеру, первые три месяца ставка по накопительному счёту составит 8% годовых, а через три месяца упадёт до 4% годовых.

Во-третьих, деньги с накопительного счёта вы можете снять в любой момент без потери начисленных процентов. Что касается пополняемого вклада, заранее изучите условия договора. Иногда при снятии денег до окончания срока вы можете потерять все начисленные вам проценты. Иногда снимать деньги со вклада можно, но при этом необходимо обязательно оставить на счету так называемый неснижаемый остаток, к примеру, 10 000 рублей.

В любом случае, если вы станете ежемесячно откладывать часть своего дохода на накопительный счёт или срочный вклад в банке, то гарантированно сбережёте отложенные средства от растрат, да ещё и получите дополнительную прибыль в виде процентов по вкладу или счёту.

В остатке

Бывает так, что ну никак не выходит каждый месяц откладывать определённую сумму в конверт. Отчаиваться не стоит! Просто подойдите к вопросу накоплений, так сказать, с другого конца.

Перестаньте задавать себе определённую сумму, которую вы должны отложить в заначку сразу же после получения зарплаты. Поступайте ровно наоборот. Рассчитайте свой примерный бюджет на месяц и, получив зарплату на руки, ничего не откладывайте. Спокойно живите весь месяц, контролируя свои траты и стараясь по максимуму удержаться в рамках запланированного бюджета. Как только наступит день следующей зарплаты, вытряхните содержимое вашего кошелька на стол, соберите остатки средств по карманам, вытащите купюры,